Cuentas mercantiles de alto riesgo y procesamiento de pagos

Gestión de tarjetas de crédito para cuentas de comerciantes de alto riesgo

Tutto quello che c'è da sapere sull'elaborazione dei pagamenti con carta di credito tramite conti commerciali ad alto rischio. La guida definitiva per trovare un conto commerciale affidabile per la tua attività ad alto rischio.

¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

Por lo general, hay múltiples razones por las que una empresa podría necesitar una cuenta comercial de alto riesgo. La clave para comprender qué es una cuenta comercial de alto riesgo radica en la respuesta a la pregunta de qué entendemos por negocio de alto riesgo. En este artículo las desglosaremos en sus partes fundamentales.

In primo luogo – settore industriale

Hay determinados sectores que los bancos y los equipos de suscripción clasifican, desde el principio, como de alto riesgo. Las razones suelen ser las elevadas tasas de devoluciones, el mayor riesgo de fraude, la complejidad a la hora de supervisar las transacciones en determinados tipos de negocios, el cumplimiento normativo continuo del sector (que los bancos tratan de evitar) y, sobre todo, el riesgo reputacional. A continuación analizaremos cada una de estas razones en detalle.

Riesgo reputacional

Aunque parezca increíble, muchos sectores, como el de las armas de fuego, por ejemplo, se ven limitados por los bancos procesadores simplemente porque estos no quieren dañar su reputación. Esto ocurre con frecuencia en cuentas que implican una exposición política o un posible daño a la reputación. Esta es la razón principal por la que muchos bancos adquirentes y procesadores de pagos optan por desvincularse de partidos políticos, negocios de armas de fuego y tiendas para adultos. Temen que dichos negocios puedan molestar a otros clientes o incluso al gobierno local o federal. De forma proactiva, simplemente optan por negarse a hacer negocios con dichos sectores.

Cumplimiento normativo de las cuentas de comerciante

Muchos procesadores intentan evitar dar de alta a comerciantes que exigen un cumplimiento normativo continuo. Esto es especialmente cierto en sectores en los que la legislación varía de un estado a otro. Entre estos sectores se incluyen las tiendas de cigarrillos electrónicos, las empresas de reparación de crédito, las agencias de cobro, las empresas de servicios monetarios y otros negocios regulados a nivel estatal.

La mayoría de los procesadores no cuentan con grandes equipos de cumplimiento normativo, por lo que les resulta imposible realizar un seguimiento en tiempo real de cada comerciante. Dado que la legislación varía según el estado, muchos equipos de cumplimiento normativo carecen de la tecnología y los recursos humanos necesarios para realizar un seguimiento proactivo de todos los comerciantes y asegurarse de que siguen cumpliendo con la normativa. Como consecuencia, los procesadores de pagos se niegan a trabajar con dichos sectores, lo que hace que se añadan más tipos de negocios a la lista de cuentas de comerciantes de alto riesgo.

Fraude en cuentas de comerciante y procesamiento de pagos

Hay algunos sectores en los que, sencillamente, se producen más casos de fraude. El procesamiento de pagos en el comercio electrónico es hoy más popular que nunca. Con el aumento del volumen de ventas, también lo es la probabilidad de que se produzcan fraudes en línea. Muchos estafadores intentan utilizar tarjetas de crédito robadas para realizar compras en línea, lo que provoca devoluciones y pérdidas para los comerciantes. Aunque existen numerosas herramientas para prevenir el fraude en las cuentas de los comerciantes, algunas de ellas no son tan accesibles para las pequeñas empresas como deberían. Además, los programas de prevención de devoluciones, como Verifi y Ethoca, suelen requerir una suscripción continua, algo que los comerciantes intentan evitar.

Aumento de las devoluciones

Algunos sectores suelen registrar un mayor número de devoluciones. Entre ellos se encuentran los de cosméticos, multipropiedad, agencias de cobro, descargas de software, servicios de emergencia (asistencia informática, cerrajería, grúa), viajes y líneas aéreas. Estos sectores son objeto de un mayor número de devoluciones por numerosas razones, por ejemplo:

Las devoluciones de cargos en compras de cosméticos, tiempo compartido y descargas de software suelen deberse al arrepentimiento del comprador. Algunos clientes compran por el impulso del momento (compradores impulsivos), sin haber investigado antes sobre el producto. Estas compras suelen estar sujetas a una política de reembolso estricta. Cuando el cliente intenta devolver el artículo o el servicio y descubre que no es posible obtener un reembolso, suele llamar a su banco para impugnar el cargo.

Por otro lado, las empresas del sector turístico, como las aerolíneas, los hoteles y los operadores turísticos, se enfrentan a litigios debido a problemas de programación, reservas canceladas (ya sea por parte del proveedor o del cliente) o retrasos en los viajes.

Por último, los sectores de servicios de emergencia, como los servicios de grúa, cerrajería y asistencia informática, suelen registrar un elevado nivel de devoluciones de cargo, simplemente porque los clientes se sienten estafados. Por ejemplo, en una localidad se exige a todos los conductores de grúas que prestan servicio en la ciudad que acepten tarjetas de crédito. A algunos de estos clientes les han retirado el coche porque aparcaban ilegalmente. Cuando pagan con tarjeta de crédito, algunos de ellos creen que pueden recuperar su dinero del banco si llaman para disputar la transacción.

Aunque la mayoría de estas disputas se resuelven a favor del comerciante, siguen provocando un índice de devoluciones elevado que el comerciante debe vigilar. Esto es imprescindible para garantizar que el índice se mantenga muy por debajo del umbral del 1 % establecido por Visa.

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Cuenta comercial de alto riesgo para la lista de coincidencias de GNF

Las siglas GNF (Group Negative File) hacen referencia a una lista interna de comerciantes dados de baja que incluye a todos los comerciantes dados de baja por Fiserv (anteriormente First Data) y que han sido aprobados por el equipo de suscripción de Fiserv. Fiserv es una de las plataformas de procesamiento más grandes del mundo. Probablemente cuente con la mayor red de ISO minoristas de Estados Unidos. Los ISO minoristas son organizaciones de ventas independientes que subcontratan su suscripción a Fiserv. Se centran únicamente en las ventas y dejan que Fiserv gestione el riesgo y la suscripción de su cartera.

Dado que hay tantos ISO minoristas de Fiserv en EE. UU., la empresa ha creado una lista GNF para hacer un seguimiento de los comerciantes con los que se ha rescindido el contrato y a los que no desea tener en su cartera. Esto ayuda a Fiserv a evaluar rápidamente las nuevas cuentas y a dar una respuesta de aprobación o rechazo para determinadas cuentas que tienen antecedentes con Fiserv.

El hecho de figurar en la lista de la GNF no significa necesariamente que se sospeche que has cometido un fraude. Hay otras razones por las que puedes acabar en esta lista. Por ejemplo, si tienes deudas por comisiones o has incumplido los términos y condiciones de Fiserv (a sabiendas o no).

Lista de coincidencias del TMF (Archivo de comerciantes dados de baja)

La lista TMF Match es, en esencia, la lista negra de cuentas de comerciantes. Creada por MasterCard, esta lista es el único lugar en el que no querrás aparecer si deseas aceptar tarjetas de crédito. Los comerciantes que acaban en esta lista suelen ser sospechosos de fraude. Cualquier procesador de EE. UU. puede incluir a un comerciante en esta lista, siempre que exista una razón válida. Dichas razones pueden ser un fraude demostrado o sospechado, anuncios falsos o engañosos, devoluciones excesivas, robo de identidad y blanqueo de capitales. Cuando un comerciante figura en esta lista, ningún procesador de pagos de EE. UU. puede procesar pagos para dicho comerciante. Se hacen pocas excepciones a esta regla, pero, en general, la lista TMF es una zona prohibida para la mayoría de los procesadores.

Hay muchos comerciantes que creen que figuran en esta lista por error. La única entidad que puede eliminar a un comerciante de la lista es la que lo incluyó en ella. La forma más sencilla de resolver este problema es ponerse en contacto con el procesador original que lo incluyó en la lista.

Según nuestra experiencia, hemos visto muchos casos en los que se sospechaba que los comerciantes habían cometido un robo de identidad, cuando en realidad simplemente no habían superado la verificación del número de la Seguridad Social y acabaron en la lista TMF. La colaboración estrecha con el comerciante y el procesador anterior nos ayudó a resolver estas situaciones con rapidez.

Mal historial crediticio / Mal historial financiero

Toda cuenta comercial supone un factor de riesgo para la entidad procesadora de pagos. Un historial crediticio o financiero desfavorable puede influir en la decisión de aprobación, especialmente si los importes de las transacciones son elevados, el volumen es alto y tu historial es escaso o inexistente. Si tu negocio es de venta al por menor, con transacciones presenciales y ventas sencillas, lo más probable es que, incluso si tu historial crediticio no es el mejor, puedas obtener una cuenta comercial sin problemas.

Esto no ocurre en el caso de los negocios en línea, las cuentas con gran volumen de transacciones o los artículos de alto precio. Un proveedor de cuentas mercantiles puede decidir rechazar una solicitud de cuenta basándose en el historial crediticio personal del solicitante. Esto se debe, por lo general, al riesgo asociado al volumen de transacciones de la cuenta mercantil.

¿En qué se diferencian los procesadores de pagos para comercios de alto riesgo de los procesadores habituales?

Ser un procesador de cuentas comerciales de alto riesgo requiere creatividad, un cumplimiento normativo y una supervisión continuos, así como recursos humanos para revisar periódicamente la actividad de procesamiento. A continuación se detallan, en general, las principales diferencias entre un procesador convencional y un procesador de cuentas comerciales de alto riesgo.

Volumen medio de ventas mensual superior a $20,000.00. Al solicitar una cuenta comercial de alto riesgo, es probable que los evaluadores le pidan documentos de referencia. Estos documentos pueden incluir cualquiera de los siguientes:
ID
Cheque anulado o carta del banco
Estatutos sociales
EIN
Extractos bancarios recientes (personales y/o de la empresa)
Extractos de transacciones recientes (si ha realizado transacciones con más de un procesador, es probable que le soliciten todos los extractos recientes de todos los procesadores)
Licencia comercial
Cualquier documento específico de su sector (por ejemplo, fianzas, facturas de proveedores, acuerdos de cumplimiento u otros documentos relacionados con el sector).
Plan de negocio
Estados financieros (balances, cuentas de resultados)
Declaraciones de impuestos (tanto de empresas como de particulares).

Reservas de cuentas de comerciantes de alto riesgo: muchos procesadores de pagos de alto riesgo mitigan su riesgo mediante la aplicación de una reserva para comerciantes. Existen varios tipos de cuentas de reserva; la más habitual consiste en retener un porcentaje de los ingresos por ventas.
Reservas de cuentas de comerciantes de alto riesgo: esta es la forma más habitual de reservas que prefieren utilizar la mayoría de los procesadores. Por lo general, se trata de un volumen de reserva sin límite máximo. Un porcentaje que suele retenerse es del 10 %, por ejemplo, en el caso de las agencias de reparación de crédito o de cobro. Cuando el comerciante comienza a procesar transacciones, el procesador retiene el porcentaje acordado. Por lo general, tras unos meses de procesamiento, el comerciante puede solicitar la devolución de parte de ese dinero de la reserva. Puede escribir al departamento de riesgos solicitando una liberación parcial (o total) de la reserva. En la mayoría de los casos, si su cuenta está al corriente y su ratio de devoluciones es inferior al 1 %, el procesador aprobará dicha liberación de la reserva.
Reserva con límite máximo: al igual que el porcentaje retenido mencionado anteriormente, esta reserva tiene un límite máximo. Por ejemplo, un procesador puede aprobar una cuenta con una reserva del 10 % hasta un máximo de 20 000 $. Esto significa que, una vez que la reserva haya alcanzado los 20 000 $, el procesador no retendrá más dinero y el comerciante tendrá una reserva del 0 % en adelante. En este programa, normalmente el comerciante tendrá que mantener bloqueada la reserva con límite durante toda la vigencia de la cuenta comercial. Sin embargo, muchos procesadores están dispuestos a renegociar la reserva con límite tras un periodo de entre 6 y 12 meses.
Reservas por adelantado: aunque son menos habituales, este tipo de reserva se produce cuando el comerciante ingresa el importe de la reserva antes de poder procesar ningún pago. Las condiciones de las reservas por adelantado se detallarán en el anexo de reservas.

Evaluación real: a diferencia de las cuentas comerciales habituales, las aprobaciones de cuentas comerciales de alto riesgo se realizan de forma manual. El evaluador revisa minuciosamente todos los documentos que usted haya presentado. Además, se llevan a cabo comprobaciones de solvencia y de antecedentes. En ocasiones, el evaluador puede recurrir a una auditoría en línea, como el sistema de monitorización de riesgos G2. Una vez que el evaluador comprende su negocio y el riesgo asociado a su cuenta, puede preparar la información de aprobación. Este proceso lleva unos días. Algunos evaluadores tardan entre 1 y 2 días, mientras que otros pueden tardar entre 2 y 3 semanas. Por lo general, depende del tipo de sector, el volumen y el historial. Cuanto más compleja sea la cuenta, más tiempo llevará la aprobación de la solicitud.

Límites de volumen de procesamiento: cualquier cuenta comercial suele tener un límite (sea de alto riesgo o no); sin embargo, en el caso de las cuentas de bajo riesgo, este límite suele pasarse por alto. En las cuentas comerciales de alto riesgo, normalmente se indica el límite de volumen mensual en el momento de la aprobación. Se espera que el comerciante se mantenga dentro de los parámetros de procesamiento. Por lo general, el comerciante puede solicitar un límite de volumen más alto tras un periodo de entre 60 y 90 días. La decisión de aprobar o denegar dicha solicitud queda a la entera discreción del procesador de pagos para cuentas de alto riesgo.

Equilibrio de carga: en muchas ocasiones, los comerciantes de alto riesgo pueden necesitar más de un MID debido a los límites de volumen de procesamiento. Por lo general, un proveedor de cuentas para comerciantes de alto riesgo podrá ofrecer una pasarela con equilibrio de carga, lo que permite al comerciante procesar pagos en varias cuentas de comerciante simultáneamente.

3D Secure: aunque no es habitual, algunos procesadores de alto riesgo exigen a los comerciantes de comercio electrónico que utilicen 3D Secure para reducir las devoluciones y las disputas. Esto contribuye a reducir la tasa de devoluciones al añadir un nivel adicional de autenticación del titular de la tarjeta durante el proceso de transacción.

Plazos de liquidación: mientras que la mayoría de los comerciantes habituales reciben el pago al día siguiente, es posible que algunos comerciantes de alto riesgo tengan que esperar entre dos y tres días laborables para recibir su dinero. Este plazo permite reducir la exposición al riesgo para la entidad procesadora y dispone de más tiempo para revisar los datos de las transacciones.

Restricciones del método de procesamiento: esto suele ser más habitual en cuentas minoristas de alto riesgo, como tiendas de cigarrillos electrónicos y de armas de fuego. Un procesador de pagos puede desactivar la posibilidad de introducir tarjetas manualmente para evitar problemas de cumplimiento normativo.

Selección del tipo de pago: habitual en agencias de cobro y proveedores de servicios de pago (MSB). Un procesador de cuentas de comerciante de alto riesgo puede desactivar el «crédito» como tipo de pago y permitir que el comerciante solo procese tarjetas de «débito». Esto se suele hacer para garantizar el cumplimiento normativo continuo de la cuenta de comerciante.

¿Cómo conseguir una cuenta comercial de alto riesgo para tu negocio?

En primer lugar, busca un proveedor de servicios de pago especializado en tu sector de alto riesgo. No todos los proveedores de servicios de pago para comerciantes de alto riesgo admiten todos los sectores de alto riesgo. Por lo tanto, la clave para agilizar el proceso es encontrar un proveedor que trabaje con tu sector.

Rellena los formularios

Una vez que hayas encontrado un proveedor de servicios de pago que se adapte a tu sector, envía una solicitud de alta como comerciante. Asegúrate de ser sincero y honesto al rellenar los documentos. El equipo de evaluación de riesgos dispone de numerosas herramientas para verificar la información que facilites. Proporcionar información errónea (ya sea de forma intencionada o no) puede dar lugar a que se rechace (deniegue) tu solicitud.

Saldos bancarios estables

Asegúrate de tener suficiente dinero en el banco. Se recomienda disponer en tu cuenta bancaria de al menos el 30 % del volumen mensual solicitado. Presentar nuevas cuentas con un saldo de 0 $ no te ayudará a conseguir la aprobación.

Reunir la documentación justificativa

Una vez enviada la solicitud, el departamento de suscripción le enviará una lista de los documentos que debe presentar. Se recomienda que reúna todo lo necesario. Envíe los documentos completos. No envíe documentos borrosos que no se puedan leer. Intente no enviar páginas tachadas ni fotos que haya que juntar para entenderlo todo. La forma en que envía los documentos muestra a muchos evaluadores lo organizado (o desorganizado) que está. Si usted no puede leerlo, el evaluador tampoco podrá. Siempre recomendamos enviar todo en copias escaneadas en formato PDF, que es la forma más fácil de leer los documentos enviados.

Prepárate para hacer cambios

A menudo, la entidad aseguradora concede una aprobación condicional. Esto puede implicar que tengas que realizar cambios en tu sitio web, en la comunicación con tus clientes, en tu contrato, en los términos y condiciones o en otras políticas. Confía en la experiencia del procesador para garantizar que tu cuenta cumpla con la normativa y que el procesamiento se mantenga estable.